L’incertitude politique et budgétaire n’a pas entravé le mouvement de baisse des taux des crédits immobiliers amorcée en début d’année. Les perspectives, pour les mois à venir, restent favorables. Les courtiers en crédit s’attendent à la poursuite du mouvement baissier.
Le mouvement de baisse des taux des crédits immobiliers, amorcé en début d’année 2024, semblait menacé, au cours de l’été, par la situation politique française. Quelques jours après le résultat du second tour des élections législatives, les courtiers en crédit se montraient alors assez circonspects, voire inquiets, sur la poursuite de cette détente.
Des taux de crédits immobiliers à 20 ans autour de 3,30%
Fin septembre, cette inquiétude semble s’être envolée. Au cours du mois écoulé, les taux des crédits immobiliers ont de fait poursuivi leur reflux. Chez Cafpi, un courtier en crédit, on observe par exemple un repli de 4 centièmes par rapport au mois d’août sur les échéances à 15 ans (3,45% en septembre). Idem sur les échéances à 20 ans (-3 centièmes, à 3,53%). Ou à 25 ans (-2 centièmes, à 3,67%). Comme d’habitude, ce sont les meilleurs profils qui profitent le plus de la baisse (jusqu’à 3,30% sur 20 ans chez Cafpi). Selon ce courtier, les barèmes bancaires seraient en outre encore en passe de se détendre d’ici la fin de l’année. « Mais dans une moindre mesure », estime-t-on chez VousFinancer, un autre courtier en crédit. Plusieurs facteurs militent néanmoins pour la poursuite des baisses.
Baisse encouragée par l’attitude des banques et la poursuite du mouvement d’assouplissement monétaire
L’attitude des banques, donc. Elles sont, pour ce dernier trimestre, encore plus enclines à prêter pour atteindre leurs objectifs annuels. Leur capacité à proposer des taux plus avantageux est en outre renforcée par une concurrence toujours aussi vive entre établissements. Ainsi que par une nouvelle baisse du taux de l’usure, actée par la Banque de France fin septembre. Ce mouvement de décrue est surtout encouragé par la poursuite de l’assouplissement monétaire qui se confirme au niveau international. La banque centrale américaine a baissé ses taux en septembre. Côté européen, la BCE en est à son deuxième ajustement. Un autre n’est pas à exclure. Conséquence : en dépit du contexte budgétaire, et du niveau d’endettement record de l’Etat français, l’OAT 10 ans – indicateur principal pour les banques dans la fixation de leurs crédits immobiliers- continue de diminuer.
Les primo-accédants ont représenté 50% de la production de crédits immobiliers
« Il se situe actuellement à 2,88%. Contre 3,54% en juillet », rappelle Caroline Arnould, la directrice générale de Cafpi, dans son dernier point de marché. Conséquence de cet environnement favorable, souligné par les courtiers : le retour des emprunteurs. La production de crédits immobiliers aurait bondi de plus de 30% depuis juin dernier. Cette hausse de la production a d’ailleurs en grande partie bénéficié aux primo-accédants. Lesquels représentaient, selon la Banque de France, la moitié de la production de crédits immobiliers à fin juillet. Le retour de cette catégorie d’emprunteurs -positif pour le marché- s’explique d’ailleurs par l’attitude des banques. Leur volonté de conquérir de nouvelles clientèles – en particulier de jeunes emprunteurs- les a en effet conduites à leur accorder de fortes décotes. Et des taux d’assurance plus faibles.
Anomalie dans la courbe des taux d’usure
Ce qui a eu pour effet « une baisse plus forte des TAEG sur les durées longues », constate-t-on chez VousFinancer. Avec pour conséquence, une « anomalie » dans la courbe des taux d’usure. Fin septembre, dans le barème publié par la Banque de France, les taux pour les crédits immobiliers de 20 ans et plus sont de fait moins élevés que ceux des durées inférieures à 20 ans…
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